个人账户风险监管趋严银行加快清理睡眠账户

　　继各大国有银行、股份制银行发布存量卡清理后，近日数十家地方银行密集发布公告，宣布将对Ⅰ类结算账户持有量超标和长期未使用的活期账户进行清理。

　　与此同时，银保监会、地方银保监局也出台信用卡管理新规，限制银行睡眠信用卡数量占比。

　　业内人士认为，银行加快针对个人结算账户和信用卡进行的清理整顿，一方面是监管合规性要求、防范风险，另外也是银行零售业务发展的需要。此前银行零售业务更注重客户规模扩张，现在要转入存量竞争阶段，各家机构都在对存量客户情况进行梳理清查，下一步将针对分层、分群的客户需求指定更加精细化的综合金融服务方案。

　　银行清理存量个人结算账户

　　12月已有数十家银行银行发布公告，宣布清理睡眠账户和超量持有账户等个人结算账户。

　　交通银行公告称，自2021年12月10日起，凡连续三年以上（含三年）未发生动账交易（包括但不限于存取款、转账、消费、缴费等），账户余额为10元（含）及以下，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的个人银行账户，其账户功能将自同时符合上述条件之日起调整为暂停非柜面主动出账交易。

　　光大银行发文表示，近期会对个人睡眠账户、长期不动账户开展清理，重点从一人持有4张以上光大银行Ⅰ类卡的情况开始梳理，社保卡、二类账户除外。

　　抚顺银行宣布，自2021年12月26日起将对部分个人账户进行清理，包括连续两年（含）以上未发生首付活动（不含结息等非客户主动发起的交易）且账户余额10元（含）以下；且未欠该行债务，无该行个人贷款还款、大额存单、理财和缴纳税费签约关系的个人银行账户。

　　从各银行清理账户情况来看，主要清理的是睡眠账户和一人多户（卡）的超量持有账户。

　　某股份制银行零售业务人士王华（化名）透露，对于睡眠账户的定义，不同银行标准都不一样，多数银行设定为连续两年或三年未发生主动交易的借记卡、活期存折等个人银行结算账户。有些银行对开户后长时间没有进行过交易的账户也列入清理范围内。

　　对于近来地方银行密集启动个人结算账户清理的原因，王华向《中国经营报》记者表示，一方面是监管要求，另一方面也是对业务低效存量客户进行资源整合服务提升的需要博彩资讯。

　　王华表示，从监管角度来看，今年监管部门对金融机构的用户账户支付结算风险管控更严，电信诈骗人员通过新开银行卡进行电信诈骗的难度越来越高，诈骗交易有呈现向存量卡转移的趋势。大量的睡眠账户占用了金融资源，清理睡眠账户和持有量超标的客户，不仅可以降低诈骗风险，也利于降低银行对用户的运维成本，提高效率。

　　睡眠信用卡将面临清退

　　不仅个人结算账户在加速清理，银行信用卡账户也面临清理整顿。

　　银保监会官网日前发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），指出银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标；并将强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占发卡机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。

　　某股份行信用卡中心市场部人士表示，从账户运营情况来看，各家银行都有不少信用卡睡眠账户，下一步银行将加大低效能账户的定期清退力度，未来会更注重获真客真获客。

　　信用卡资深研究专家董峥认为，《通知》规定信用卡中睡眠卡占比超过20%就不能新增发卡，要求更为严格，是在倒逼银行扭转以往轻存量重拓客的思维模式，把更多的精力投入到经营存量客户上来，做好存量客群的深耕经营。

　　在董峥看来，未来大型银行和中小银行的信用卡发展差异化将更加明显。对客户基础薄弱的中小银行来说，拓展客群规模依然是重点发力方向，但对大行来说，更多会关注存量客群如何盘活。

　　上述股份行信用卡中心市场部人士认为，总体来看，信用卡的睡眠卡清理与个人结算账户的清理，底层逻辑有较大差别。储蓄账户清理，主要是防范诈骗风险；信用卡清理，主要是防范债务风险。

　　近年来银行零售业务越来越趋向大零售综合化经营，即以用户为基础整合用户名下存款、理财、消费等各种金融服务需求，为用户提供综合化的金融解决方案。经过对存量低效能个人账户的清理后，银行对个人用户名下各类账户的整合将更加快捷、高效，也有助于银行精细化的客群经营能力提升。上述股份行信用卡中心市场部人士称。

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